“法式”生活丨以“退”为进？教你识破这些保险行业“李鬼”骗局

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大河网讯 虚假宣传、伪造资质、违规收费……随着公众保险意识的不断提高，我国保险市场规模不断扩大。然而，就在保险“飞入百姓家”的同时，一些非法保险中介机构也趁机“展业”，各种“技能”花样百出，让消费者防不胜防。3月15日，是国际消费者权益日，记者带你破解黑产骗局，教你练就一双“火眼金睛”。

近日，记者发现在抖音、视频号、小红书等网络社交平台上还能看到有些账号打着某某律师的名义，发布“代理退保”“全额退保政策”或者某某机构打出“免费咨询代办”的视频。

一些不明所以的投保人，经不住这些花言巧语和所谓的“高额回报”，被“李鬼”们钻了空子。

“李鬼”层出不穷 套路满满都是“坑”

2023年8月，江苏南通法院审理了一起特大“退保黑产”案件。以张某为首的犯罪团伙通过伪造病历、夸大保单缺陷等手段，诱骗200余名投保人退保，涉案金额超3000万元。该团伙通过收取保费的30%-50%作为“手续费”，导致多名受害者不仅损失本金，更因退保失去重疾保障。法院最终以合同诈骗罪、侵犯公民个人信息罪判处主犯有期徒刑12年，罚金150万元。

同年5月，银保监会通报的“上海退保诈骗案”中，某中介公司谎称可帮助投保人全额退保，实则套取客户银行卡、身份证等信息后恶意透支资金，造成直接经济损失超800万元。两起案件均暴露出退保黑产已形成“诱骗退保—倒卖信息—二次收割”的完整犯罪链条。

2024年12月19日，国家金融监督管理总局河南监管局、中共河南省委网络安全和信息化委员会办公室、河南省公安厅、河南省市场监督管理局联合发布了《关于持续整治“代理退保”黑产乱象严厉打击违法犯罪活动的通告》（以下简称《通告》）。

《通告》中提到，非法“代理退保”行为挤占正常投诉维权渠道和资源，损害消费者合法权益，危害社会稳定，全国整治“代理退保”黑产乱象专项行动开展以来，各地及时查处了一批案件。

2025年1月3日，由公安部组织召开的专题新闻发布会上，通报了公安部和国家金融监督管理总局联合部署开展保险诈骗犯罪专项打击工作的有关举措以及取得的工作成效。通报显示，工作开展以来，依法立案查处保险诈骗犯罪案件1400余起，打掉职业化犯罪团伙300余个，涉案金额累计15亿余元。

掌握“避坑指南” 这些情况要小心

泰康人寿河南分公司法律合规部经理袁天亮表示，“代理退保”黑产团伙主要分为“挂新人单”“退保灰产”两大类，其本质就是欺骗和误导。在组织实施过程中，不仅向消费者索要高额费用，还常伴有诈骗、侵犯公民个人信息、敲诈勒索、非法经营等违法犯罪行为发生。

“代理退保”黑产既扰乱了金融行业的稳定发展，同时也对消费者的合法权益造成严重的侵害。

据介绍，消费者在保单退保后，将失去原有的保险保障，一旦发生保险事故，将无法获得理赔。而且，再次投保时，可能会面临等待期重新计算、保费增加，甚至被拒保的风险。与此同时，不法分子会获取消费者的大量敏感信息，这些信息存在被恶意使用、泄露或买卖的风险，可能会给消费者带来更大的损失。

“他们通常会收取高额的手续费，甚至诱导消费者进行其他投资或贷款活动，导致消费者的财产安全受到严重威胁。”袁天亮说，在一些情况下，消费者还可能会在不法分子的怂恿下，参与到违法犯罪活动中，给自己带来不必要的法律风险。

近年来，随着国家、行业和保险公司联合打击力度的不断加大，这一黑色产业也呈现出不断演变的态势，利用大数据、AI等技术精准锁定目标客户，提高作案效率。通过网络跨区域作案，增加打击难度，扰乱正常的消费者维权环境，挤占政府资源。如公司设立在山东、湖北等地，但对河南客户诱导全额退保。

增强防骗意识 练就一双“火眼金睛”

袁天亮提醒大家，一般来说，为取得客户的信任，代理退保黑产人员通常会采取代理服务协议等方式让客户提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及个人隐私的敏感信息。所以大家在日常生活中，要注意不透露保单、身份证、银行卡信息，不签署空白授权书，不随意点击陌生链接填写资料。凡宣称“100%退保”“不成功不收费”“内部关系处理”的，均为骗局。保险退保有严格规定和办理要求，没有人能保证肯定全额退款。

如确需委托他人或机构进行相关业务办理时，要认真查看对方营业执照、执业许可证，并通过官方渠道核实，拒绝使用个人账户收款的非法中介。若被骚扰或诈骗，一定要保留好聊天记录、转账凭证等信息，及时向公安机关报案，并向金融监管部门举报违规线索。

如果消费者与保险公司出现一些争议，应该如何合法维权？

“保险合同作为民事合同的一种，消费者与保险公司对条款内容出现一些争议是避免不了的，当消费者遇到保险消费争议时，一定要通过正规渠道依法理性维权。”袁天亮说。

消费者可以直接拨打保险公司的官方客服电话，或者通过公司的官方网站、官方微信、APP等渠道进行投诉。如果当地有保险公司的分支机构，也可以直接去柜面当面投诉。

目前，如河南省保险行业协会建立的纠纷调解中心等，有专业的调解人员，可以免费为消费者提供调解服务，帮助解决纠纷。如果消费者发现保险机构或从业人员存在违法违规行为，可以向当地的银行保险监督管理部门举报，也可以通过12378及金融消费者保护服务平台微信小程序等方式进行举报。

最后，袁天亮再次提醒大家，千万不要相信所谓非法代理维权、代理退保的虚假承诺，拒绝参与违背合同约定、提供虚假信息编造事实的恶意投诉，更不要受代理退保黑产人员唆使采取过激的手段，要通过正当、合法的途径来维护自身的权益。（赵檬 王怡潇 李东宝）