增加金融供给 助力激发消费潜能——银行业全力落实《提振消费专项行动方案》

证券日报

■本报记者 郝飞

近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。支持金融机构按照市场化法治化原则优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。

受访专家普遍认为，银行作为金融服务体系的重要组成部分，应积极行动，从增加消费金融供给、优化消费金融管理等方面发力，为消费市场注入源源不断的金融活水。

完善金融产品

满足多样化消费需求

近日，国家金融监督管理总局有关司局负责人就发展消费金融助力提振消费工作答记者问时表示，金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求，不断强化数字赋能，增强消费金融服务的适配性和便利度。加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放力度，支持消费供给主体健康发展。

为更好满足消费者个性化、多样化金融需求，银行业围绕新兴消费场景，积极开展产品创新和服务改进。比如，邮储银行在其制定的相关行动方案中明确，提升服务能力，创新多元化消费场景。在提升产品和服务能力方面，推进白金卡权益升级，以支付为连接，打造“智慧百搭派券平台”“智慧魔方运营平台”“啃瓜行动”三大平台，持续提升客户消费体验。

在支持绿色消费方面，银行业积极跟进。以新能源汽车消费为例，银行业与各大新能源汽车品牌合作，推出低息贷款方案。消费者购买指定新能源车型，可享受低于市场平均水平的贷款利率，部分车型还能享受零首付、长期限还款的优惠政策。

各银行还加大对消费服务行业的信贷投放力度，例如，在批发零售领域，向中小零售商提供流动资金贷款，帮助其采购货物、拓展业务。

在强化数字赋能方面，银行业不断升级自身金融科技系统。比如，根据消费者历史消费数据，为其推送符合消费需求的金融产品和优惠活动。同时，借助人工智能技术，优化客户服务流程，推出智能客服，为消费者提供24小时在线咨询和解答服务，大大提高服务效率和质量。

联储证券研究院助理研究员杨见一对《农村金融时报》记者表示，目前，我国商业银行的消费金融服务模式以信用卡为主，分期付款、信用贷款、金融资产质押贷款等为辅。为积极响应《提振消费专项行动方案》，银行应着力构建并丰富消费金融产品体系、拓宽消费金融应用场景、提升消费金融供给总量，进一步强化金融对消费市场的支持力度和作用。

杨见一认为，银行可从聚焦重点消费领域、细分客群需求、创新场景融合等角度出发，为客户量身定制金融产品及服务方案。在助力银发经济方面，银行可围绕老年人健康管理和适老化改造等消费场景提供消费金融产品，并联合医院、养老社区等机构，提供信贷优惠等。

优化消费金融管理

提升服务效率和质量

在政策引导下，多家银行积极响应，加大个人消费贷款投放力度。

工商银行针对不同消费场景与客群精准施策，推出一系列特色消费贷款产品。为购房人群量身打造“家居贷”“装修贷”“随房e贷”等产品组合，满足其随房消费需求；针对有教育深造需求的人群，推出“优学贷”，助力他们实现学业梦想；围绕养老金融需求，推出社保闪借、如意借、年金闪借等产品。

工商银行个人信贷业务部相关负责人表示，将加强对社群消费特征和变迁趋势的深度研究，根据投资型消费和代际转移型消费等分类精准施策，不断激发多样化、差异化消费潜力。

此外，地方中小银行也不甘落后，比如，山东禹城农商银行通过创新产品和高效服务，加大消费信贷投放力度。大学毕业后在禹城工作的新市民青年李晓岩，在当地购买新房后装修资金不足。看到禹城农商银行针对新市民的贷款优惠宣传后，他在工作人员帮助下，通过手机银行成功申请20万元消费贷，并享受利率优惠。

加大个人消费贷款投放力度的同时，各银行还制定详细的尽职免责制度，明确规定只要信贷人员在贷款审批过程中严格按照规定流程操作，充分调查客户资料，合理评估风险，即便出现个别贷款逾期情况，只要不存在主观故意或重大过失，就可免除相关责任。这一举措打消了信贷人员的顾虑，使信贷人员能够更专注于为客户提供优质服务，积极拓展消费贷款业务。

杨见一认为，为提升消费金融服务效率和质量，银行应持续完善全流程风险控制模型，在贷前、贷中、贷后各个环节，高效并准确开展授信决策、资金流向追踪和还款能力预警。针对不同消费场景下的客户需求，建立弹性风险机制，在确保资产质量底线前提下定向加大信贷支持，适当提升风险容忍度，有的放矢支持居民消费。

在提升服务质效方面，杨见一表示，银行应积极探索远程服务功能，开展线上开立和激活信用卡业务，合理整合分期付款、信用卡、消费贷等功能，简化消费金融产品申请流程。同时，银行应开发配套的在线客户服务系统和服务反馈机制，形成金融服务质效提升的正向循环。