保险的使用也要有正确的观念

一线代理人

前面我们说了买保险要有正确的观念：第一，买保险是为了抵御和转移家庭大的风险；第二，买保险是为了买保险的功能；第三，选保险要考虑需要先考虑公司。这说的是我们认可保险在决定购买保险前所必需要有的正确观念。其实，购买完保险后我们也应该有正确的使用观念。下面和大家分享一个正在沟通中的转介绍客户的经历。

这个转介绍的家庭生活条件还不错，之前有感于北京医疗资源的稀缺，尤其给孩子看病的医院太少，在孩子出生时就通过一家保险经纪公司购买了母亲和孩子两个人的高端医疗黑卡，大人加孩子一共5万多元的保费。之前用了2年，价格一直没有变化，但是今年续保的时候，她的保险公司直接给了她一张8万多的账单，保费涨价了。保费上涨3万多加上她先生对这个保险经纪人的服务不满意，于是通过了朋友介绍认识了我。

略去前面沟通不谈，下面进入了投保流程。投保前我照例问她身体有没有什么问题，有什么既往症没有，她回答什么问题都没有（很多客户都这么自信，或者说是不理解对保险公司和医生的关注点是有很大区别）。在填写健康问卷时，按照问卷的问题，她需要告知自己在医院做过的CT，B超，核磁等相关检查的检查结果，她告诉我去年考虑年龄到岁数了且也有保险公司的黑卡可以全额报销，就在无病史的情况下和睦家做了几个检查，不知道检查结果，但是应该是没有问题，因为医生没有后续再找她。于是我根据她的这种回答进行了投保，不出所料，核保要求调看这些未知结果的检查报告。经过了几天与和睦家沟通，我拿到了客户在和睦家所有的检查报告，在脑核磁和心超都有异常，鉴于此核保部门要求客户自行检查并提供相关的最新报告。目前这单业务还在等待客户自行检查中，希望客户最后可以安全承保。

客户本身有这个高端医疗保险的黑卡，那怕没有生病去做一些身体重要部位的检查，用客户的立场看，怎么都是对的。但是在使用这个医疗保险时，希望大家也可以有正确的使用挂念，并不是我有了保险就要不管不顾的是使劲用（除了真的有疾病需要治疗除外），尤其想把那好几万的高端医疗保费全部赚回来。在分享我的观点之前，我们一定要清楚，对待同一项检查结果医生说的没有问题和保险公司核保的核保结果可是两回事。医生只是看当前的问题需要不需要治疗，而核保则要根据投保人的年龄段在这个问题上未来所能产生的风险给出一个核保意见（标准体承保还是除外，加费，延期乃至拒保），比如一般的1-3级的结节囊肿在医生看来都没有问题，定期复查即可，可是的不同保险产品的核保结果就会有承保，除外，延期乃至拒保的不同结果。

第一个观点就是不能盲目使用保险。你能确保你的医疗险可以在这个公司一直续保下去吗？按照保险合同规定一年期保险是不保证续保的，就是那些所谓保证续保20年的医疗险到期后可以继续续保吗？有了保险其实不代表你应该在没有任何症状没有任何问题的情况下，随意检查，检查出问题就是有记录在案了。当你的保险公司不给你续保医疗险的时候，这些记录在案的问题就会变成了新保单的既往症不在理赔，甚至这些问题会导致你无法再购买保险。

第二个观点就是购买了保险就不要轻易断。你会在一家保险公司一直续保医疗险吗？会不会出现主动不续保和被动不续保的状况呢？主动不续保就是你觉得买了几年也没有用上就不续了，被动不续保就是因为没有缴费或者忘记缴费或者别的原因断了保。当你以后又想起保险的用处又想拥有医疗险时，你之前检查出来的问题，在这家公司的新保单也算既往症，面对不同保险产品的核保结果就会有承保，除外，延期乃至拒保的不同结果。

希望你能认同这两个观点，否则真有可能捡了芝麻丢了西瓜，因为保险可不是我们想买就能买到的产品。